工薪族如何做好个人理财

首先，不要相信你是最幸运那个：高风险类型的投资，是最后有钱多到没地方花的时候，才建议你去尝试的。贵金属，股票，外汇，期货，这些都希望你能够谨慎，放在理财计划的最末端。如果有人一直鼓捣着你去投入这些项目，请先想想他的目的是什么。

其次，不要因为钱少而不规划：月入3000？5000？10000？如果因为每个月存不下太多钱，就觉得不用规划了， 规划也没用，还不如喝喝奶茶逛逛街花掉，那就大错特错了。设想一下，你的同事，和你一样的月薪2000，一样每个月最多省500. 一年后他就能拿到 6000块钱去做个基金投资了，而你却依然喝着奶茶逛着街想象自己能买上一个最新的大牌包却最后只能去淘淘A货。

最后，也不要因为省钱而生活到窘迫：当然，不要把自己逼到觉得了无生趣的地步。省钱这事儿和减肥挺像，如果太过压抑反而会反弹，让你花的更厉害。省钱的诀窍是记账，弄清楚自己的必要消费，非必要消费分别是什么，然后在保障自己必要消费，和最重要的非必要消费情况下，延后消费某些可有可无部分（常说的“拿铁因子”）。

从最简单的开始，建议如下：

1.改变你用钱的顺序，每个月先存20％再花钱，所谓的“先支付自己”。大部分人以前的顺序是：收入-必要花费-非必要花费=储蓄金。所以，你有可能到现在一分钱都存不下来，因为你的花钱底线是你的收入总额！因此很容易月光。每当收入增加的时候，你就下意识地提高了自己的消费水平。今后你要改成：收入-必要花费-储蓄金=非必要花费。每个月拿到工资后，先拨20％到你的储蓄金账户去。对于这笔资金，安全性是第一位的，可以在银行做零存整取（强制储蓄的作用更高），也可以放在货币基金（收益和灵活性更好）。

2.调整非必要支出，但同时不损失生活质量。不算不知道，一算吓一跳。你一年花了多少钱在网购？多少钱在自己都记不住的事情上？记账弄清楚，然后列出一个优先顺序表。有任何花钱冲动的时候，都记住上面的花钱顺序：必要->储蓄->非必要。不做超预算的事情。

3.调整必要支出里面，可以花的更聪明地地方。比如说租房，吃饭等等。

进阶版：

当你手头上有一定的资金，可以进行投资了的时候，建议的顺序如下：

1.生活紧急备用金：3个月左右的生活费，放在活期或者货币基金里面。

2.重疾，意外险，消费型。年保费不要超过你收入的1/10，年保额在你收入的10倍左右。

3.寻找合适的股票、指数型基金、债券或互联网新型理财等。具体比例，依据你的风险偏好而定。

4.进阶自己的个人能力，寻找更好的工作机会和薪水。